上海银行担保系统设计方案[上海银行贷款担保人]

　　摘要说明：三家投贷联动试点银行的方案已经完成，具体实施方案即将上报银监会。上海银监局法人银行监管处副处长林学冠21日在上海市银行业投贷联动业务试

　　“三家投贷联动试点银行的方案已经完成，具体实施方案即将上报银监会。”上海银监局法人银行监管处副处长林学冠21日在“上海市银行业投贷联动业务试点”新闻通气会上做出上述表述。 上海银行小企业金融服务中心总经理朱会冲表示，试点前期，上海银行投资子公司主要在“贷”的科创企业中，选择小部分优质科创企业进行“投”，原则上不对“贷”以外的科创企业单独进行“投”。朱会冲还表示，上海银行的投资比例一般控制在标的企业总股本的1-3%之间，以财务投资为主，原则上不参与、不干预科创企业的内部管理。

　　华瑞银行副行长、首席风险官解强则表示，构建与科创企业轻资产特征相适应的风控模式成为有效开展科创信贷业务的关键。将整体授信分割为高频、小额和实时的“业务单”融资，再通过自动化、在线化的系统来实现。

　　目前，根据监管部门的统一安排，上海银行已向监管部门申请成立“上银投资公司”，专司科创企业的股权投资业务;同时，上海银行将指定浦东科技支行及其他科技特色支行作为专营机构，专司对科创企业的“贷”，形成对科创企业“股权投资+债权融资”联动服务。投资决策集中在总行层面，无需分支行审批。投贷联动完全实现机构、人员、资金、业务隔离。

　　华瑞银行已于年初成立了专营科创业务的科创金融业务部，当前正在申请设立创业投资子公司。服务对象覆盖各类符合“四新”(新技术、新产业、新模式、新业态)和“三创”(创业、创新、创造)特征的企业，而不局限于科技型企业。

　　“贷款+认股期权”的投贷联动业务模式下，银行将以创业投资子公司配套持有认股期权所获得的收益抵补母行科创贷款可能出现的损失。

　　上海银行的设计方案是，“上银投资”的认股期权转让收入、行权投资退出后获得的超额投资收益，构成“风险损益池”，作为母行科创企业信贷风险的平衡器。“上银投资”的投资损益与母行进行集团并表管理，对于专营机构投贷联动项下的信贷业务可能出现的相关不良贷款，由总行实行专项的差异化不良容忍考核政策。

　　华瑞银行的初步设想为，当科创金融事业部科创贷款不良率超过预设的风险容忍度时，立即启动不良贷款处置机制，即由子公司及时进行担保代偿或购买，从而使银行科创贷款不良率始终保持在容忍度许可的水平。同时，华瑞银行在针对科创贷款计提一般拨备后，还将视情况补充计提特种拨备，并用通过子公司获得的投资收益弥补特种拨备计提的成本支出，以求收益与风险的平衡。

　　在“投贷联动”激励机制上，上海银行的初步设想是对专营机构的每笔投贷联动项下的“贷”，不进行一一对应的激励和风险补偿。“上银投资”获得的超额投资收益，将由总行以专项考核调整方式对“贷”的专营机构进行同步激励。

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